N.B. Questo schema è una semplificazione. La categorizzazione delle entrate e delle uscite può essere soggettiva e variare da persona a persona in base alle caratteristiche e alle necessità.

Fase 2: Analisi Patrimoniale

Dopo aver schematizzato i flussi mensili, è importante fare un inventario completo del proprio patrimonio.

Attività da considerare

• Liquidità (conti correnti, depositi)
• Investimenti finanziari (azioni, obbligazioni, fondi, ETF)
• Immobili
• Altri beni di valore
• Posizioni previdenziali

Passività da valutare

• Mutui residui
• Prestiti personali e finanziamenti in corso
• Altre forme di debito

A cosa serve l’analisi finanziaria personale?

Questa fase non consiste solo in una mera raccolta di numeri, ma è fondamentale per:

• Identificare eventuali aree di miglioramento
• Scoprire opportunità di ottimizzazione
• Far emergere segnali di attenzione (es. tasso di risparmio negativo o troppo basso; liquidità insufficiente per le emergenze, tasso di indebitamento elevato; assenza di protezione assicurativa di base).

DEFINIRE GLI OBIETTIVI FINANZIARI

Dopo aver completato l’audit finanziario, lo step successivo è quello di definire gli obiettivi. I nostri obiettivi sono come la destinazione del nostro percorso: senza di essi, rischiamo di vagare senza una meta precisa.

Un metodo efficace per definire gli obiettivi del proprio percorso finanziario è il cosiddetto “metodo SMART”. Cioè, devono essere:

Specific – Specifici: definiti in modo chiaro e preciso

Measurable – Misurabili: quantificabili in termini numerici

Achievable – Raggiungibili: verosimilmente raggiungibili con le risorse disponibili

Relevant – Rilevanti: significativi per la propria situazione

Time bounded – Definiti temporalmente: devono avere una scadenza precisa

Organizzare gli obiettivi per orizzonte temporale

Una volta definiti gli obiettivi, è importante ordinarli temporalmente, in modo da creare una struttura logica e sostenibile da seguire nel tempo. L’ordinamento è fondamentale per:

• Allineare gli obiettivi alle risorse disponibili

Gli obiettivi a breve termine (es. entro 2 anni) richiedono una liquidità elevata (pensate ad un fondo di emergenza, che all’occorrenza deve potere essere prontamente utilizzato), mentre quelli a più lungo termine (es. oltre 5 anni) necessitano di strumenti di investimento con logiche di più lungo periodo (es. costruzione di una pensione integrativa). Inoltre, gli obiettivi devono essere raggiungibili tenendo in considerazione le risorse disponibili: ordinandoli per scadenza, si eviterà di allocare l’intero budget in un singolo periodo.

• Gestire l’impatto dell’inflazione

Gli obiettivi a lungo termine devono tenere conto dell’impatto dell’inflazione. Infatti, un ordinamento temporale permette di scegliere degli strumenti che con il loro rendimento possano coprire la perdita di potere d’acquisto dovuta all’inflazione e adeguare progressivamente le cifre target alle varie scadenze.

• Facilitare il monitoraggio e l’adeguamento

Gli obiettivi non sono statici, ma andranno periodicamente rivisti. Un ordinamento cronologico permette di fare delle valutazioni temporali delle priorità e di ricalibrare le strategie in base ad eventuali cambiamenti di vita.

Un esempio di ordinamento temporale degli obiettivi può essere il seguente:

• Obiettivi a breve termine (es. entro 2 anni)
• Creare un fondo di emergenza
• Eliminare debiti onerosi a breve termine
• Iniziare un piano di risparmio
• Attivare le protezioni assicurative di base

• Obiettivi a medio termine (2-5 anni)
• Accumulare l’anticipo per l’acquisto della casa
• Avviare un piano di investimento
• Creare un fondo per l’istruzione dei figli

• Obiettivi a lungo termine (es. oltre 5 anni… e oltre)
• Pianificare la pensione
• Puntare alla valorizzazione del patrimonio
• Pianificare il passaggio generazionale

Errori da evitare

• Obiettivi troppo ambizioni : rischiano di essere demotivanti e possono portare a decisioni rischiose

• Mancanza di specificità: “risparmiare di più” non è un obiettivo smart, “risparmiare 500 euro al mese” lo è

• Dimenticare gli imprevisti

• Ogni piano deve includere margini di sicurezza
• Prevedere scenari alternativi

• Non considerare l’inflazione: gli obiettivi a lungo termine devono tenerne conto!

Conclusioni: da dove iniziare il vostro percorso

La pianificazione finanziaria può sembrare un compito complesso, ma come ogni viaggio inizia con un primo passo. Se avete deciso di prendere il controllo delle vostre finanze, avete già compiuto quello più importante.

Riepilogo dei punti chiave:

1. L’importanza della pianificazione: è fondamentale per prendere decisioni finanziarie consapevole. Permette di trasformare obiettivi in realtà, offrendo maggior serenità e controllo.
2. Audit finanziario: fotografa la situazione attuale. Evidenzia punti di forza e debolezza. Fornisce una base per le decisioni finanziarie.
3. Gli obiettivi SMART: guidano le scelte quotidiane e permettono di misurare i progressi.

Prenota una prima call gratuita per saperne di più sul nostro servizio di consulenza personalizzata a questo link

I PROSSIMI PASSI

Nel prossimo articolo vedremo il tema del Budget Plan, strumento fondamentale per trasformare la consapevolezza finanziaria in azioni concrete.